¿Alguna vez has oído hablar de la amortización? ¿Cómo se aplica? ¿No? Sepa que es un concepto interesante para entender cómo pagar una deuda.
Y no os asustéis, el nombre hace referencia a algo mucho más complejo de lo que realmente es. Comprenda el concepto de una manera simple y vea cómo puede ayudarlo a mejorar su vida.
¿Qué es la amortización?
Este es un término frecuente cuando se habla de préstamo o financiación. Significa una forma de disminuir el monto total de una deuda.
La amortización es solo un método para pagar una deuda a través de pagos periódicos. Es decir, hacer que cada cuota corresponda a la suma de la devolución del dinero o del pago de intereses.
¿Por qué se utiliza la amortización?
En pocas palabras: amortizar un préstamo es adelantar cuotas para reducir el monto original de la deuda.
Entonces, por ejemplo, si recibe dinero extra, utiliza la amortización para reducir el interés que está pagando en sus cuotas.
Amortizar es una práctica muy habitual, sobre todo en la financiación inmobiliaria, ya que facilita la compra.
¿Cómo funciona la amortización?
Cuando se negocia un contrato de crédito en el banco, se define un monto y el número de cuotas para pagar el préstamo.
Amortizar sería adelantar una parte ya determinada que se pagaría en el futuro. De esa manera, puede reducir los intereses y acortar el tiempo del contrato.
¿Cómo se realizan los pagos?
Es decir, al pagar una de estas cuotas te estás descontando del importe total. Estos pagos pueden ser variados o fijos, y su demora puede generar intereses.
¿Cuál es la ventaja de la amortización?
El plazo de un préstamo inmobiliario puede ser largo, extendiéndose por años, incluso décadas, por lo que es común que los ingresos de la persona que solicitó el préstamo cambien.
Así, incluso después de establecer los montos y las condiciones de pago de las cuotas, se puede descontar un monto del monto original.
Tipos de amortización
Existen sistemas de amortización más utilizados. Son ellos:
Sistema de Amortización Constante (SAC)
Se concibe a través de pagos periódicos decrecientes, donde los intereses y el capital se calculan a la vez, y se predefinen las cuotas a pagar.
Es decir, la porción de financiamiento disminuye conforme pasa el tiempo y el monto se amortiza constantemente.
Sistema Americano de Amortización (SAA)
Se utiliza para pagar intereses sólo durante el plazo del contrato. Así, al final del plazo, se amortizará la totalidad del importe.
Tabla de Precios Sistema de Amortización
Se reduce a pagar la financiación con menos intereses, que se irán incrementando sucesivamente hasta la finalización del contrato. En Tabla Precio, las primeras cuotas están destinadas únicamente a intereses y comisiones.
Cada cuota se calcula en base a una parte de la amortización de intereses, por lo que la primera cuota es menor y aumenta según la tasa de referencia.
Dado que el monto de la amortización no es constante, este método reduce el saldo de la deuda en aproximadamente un 50% de las cuotas.
Pago unico
La amortización se realiza al final del plazo señalado, a través de una sola cuota. Sin embargo, la tasa de interés sobre el saldo pendiente se agrega a la deuda hasta que se realiza el pago.
Amortización Extraordinaria
Es cuando se adelanta el pago de unas cuotas y, de esta forma, se reduce el número de cuotas a pagar y se reducen los intereses.
¿Cómo calcular la amortización?
Amortizar significa dividir un préstamo en montos fijos durante un período determinado, pagando los intereses y el monto principal del préstamo en diferentes montos cada mes.
El cálculo debe basarse en el monto real que se financió. Hay que dividir el importe total de la deuda contraída por el número de cuotas. El resultado es el importe de la amortización que hay que sumar a los intereses.
Ejemplo de cómo calcular la amortización:
Amortización = pago de la deuda – intereses
Supongamos que tiene una deuda de 30.000,00 a liquidar en 24 meses, con una tasa de interés del 2% mensual. El monto amortizado es lo que queda del pago después de deducir los intereses.
Valor de la cuota = % Amortización + Intereses. Para obtener el porcentaje de amortización basta con dividir el monto de la deuda por el número de meses acordados para realizar el pago.
Monto de la deuda de R$ 300.000,00 a 150 meses con 0,68% de interés mensual. El primero que se calcula es el porcentaje de amortización.
Amortización = 200.000/120 = 2.000,00
1ª Cuota = 2.000 + (0,68% x 300.000) = 4.040,00
¿Cuándo debo usar la amortización?
En la práctica, la amortización no siempre es la mejor manera de financiar su préstamo. En caso de duda, compare la tasa de interés del monto financiado con la tasa de interés de una inversión alternativa.
A veces, si obtiene tasas muy bajas en un préstamo, es bueno evaluar si ese interés será menor que el rendimiento de una solicitud más conservadora.
Tanto el saldo pendiente como las cuotas de financiación son amortizables. En este caso, si se opta por el saldo deudor, se reduce el plazo de la financiación.
O si se opta por la amortización en el importe de las cuotas, se reducen las cuotas mensuales pagadas.
¿Cuál es la mejor opción para amortizar la financiación?
En la práctica, no hay una opción mejor que la otra. La elección dependerá de tus necesidades y perfil.
Si estás teniendo dificultades para mantener el presupuesto familiar, entonces lo más adecuado es reducir el valor de las cuotas.
Pero, si eres de esas personas que tienen sus facturas al día, lo mejor es reducir el tiempo de tu financiación.
¿Cómo amortizar la financiación?
Puede solicitar la amortiguación en la sucursal bancaria. Además, los bancos suelen brindar simulaciones de su propia amortización a través de una aplicación o a través de banca por internet.
¿Cuántas veces es posible amortizar el saldo deudor?
Hasta que se pague la deuda, el saldo pendiente se puede cancelar varias veces según sus necesidades.